借入可能額の目安
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「50年ローン」は本当に得？埼玉の若年層が押さえるべき3つの落とし穴
こんにちは。住宅比較の森田です。今、マイホーム検討層で「50年住宅ローン」を選ぶ20〜30代が増えています。毎月の返済を抑えられる一方で、老後や売却時に残債が重くのしかかるリスクも。ここでは、注文住宅のマイホームを検討中の方に向けて、「35年 vs 50年」の返済・残債・出口を比較します。
予算5000万〜7000万で50年ローンを選ぶと？
① 月々の返済は約6万円軽くなるが、総返済額は約1,400万円増加
② 50年ローンは「完済時80歳」も珍しくなく、老後負担が増す
③ 残債割れを避けるには、繰上返済と出口戦略の計画が必須
相場や金利の比較（35年 vs 50年）
埼玉県内（戸建5,000万〜7,000万、自己資金10%）を想定した場合の試算です。
| 項目 | 35年返済 | 50年返済 |
|---|---|---|
| 金利タイプ | 固定1.60% | 固定1.60% |
| 借入額（自己資金10%） | 4,500万円 | 4,500万円 |
| 月々返済額 | 約13.9万円 | 約10.6万円 |
| 総返済額 | 約5,850万円 | 約7,250万円 |
| 60歳時点の残債（29歳購入） | 約1,000万円 | 約3,400万円 |
| 完済時年齢 | 64歳 | 79歳 |
※本稿の数値は既定値に基づく概算です。
埼玉の家賃 vs 返済早見表（目安）
| エリア | 家賃相場（3LDK） | 50年ローン返済額 | 差額 |
|---|---|---|---|
| さいたま市中央区 | 15.2万円 | 10.6万円 | ▲4.6万円 |
| 川口市 | 13.5万円 | 10.6万円 | ▲2.9万円 |
| 春日部市 | 11.8万円 | 10.6万円 | ▲1.2万円 |
賃貸からマイホーム検討の方へ
月々の負担が減ることで「買える」幅が広がるのが50年ローンの魅力。ただし、返済のゴールが老後に食い込むため、学区が安定しやすいエリア×将来の売却しやすさを重視することが大切です。
おすすめはJR京浜東北線・武蔵野線沿線など、転勤・通学に柔軟な地域。完済を待たずに10〜20年で出口を見据える「子育て期ローン設計」が現実的です。
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買える物件価格の目安
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総返済額（元利合計）
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※諸費用・固定資産税・管理費/修繕積立金は含みません。返済額＝家賃と同額で計算。
感応度チェック（＋/−金利・年数）
| ケース | 年利 | 年数 | 借入額目安 | 物件価格目安 |
|---|
※頭金は上の設定を反映。月々＝家賃で同額。
次のステップ
学区や通勤路線、出口価格まで踏まえた最適な借入年数・金利タイプをご提案します。
※本計算は既定値に基づく概算です（変動0.475%／固定1.60%／自己資金10%）。
よくある質問
Q1. 50年ローンは誰でも組めますか？
A. 完済年齢が80歳以下であれば可能です。ペアローン利用が一般的です。
Q2. 繰上返済はいつからできますか？
A. ほとんどの銀行で1万円単位から可能。ボーナス併用返済も選べます。
Q3. 将来売却する場合、注意点は？
A. 50年ローンは元金の減りが遅いため、10〜20年で売却する場合は残債割れに注意。出口価格を定期的に確認しましょう。
出典：日本経済新聞（2025年10月25日）